Welche Ausfallversicherung passt zu welchem Ereignis?
| Ereignis | Absicherung | Wichtige Grenze |
|---|---|---|
| Brand oder Leitungswasserschaden | Sachbezogene Ertragsausfallversicherung | Eine versicherte Sachschadenursache muss vorliegen. |
| Praxisinhaber erkrankt | Praxisausfall- / Betriebskostenversicherung | Arbeitsunfähigkeit, Karenzzeit und versicherte Kosten prüfen. |
| Angriff legt eigene IT lahm | Cyberversicherung mit Betriebsunterbrechung | Die Sachversicherung allein genügt häufig nicht. |
| Kunde bezahlt seine Rechnung nicht | Warenkredit- / Forderungsausfallversicherung | Kreditlimit, Bonität und Zahlungsziel sind entscheidend. |
Für den Betriebsausfall zählt der Ertrag, nicht nur der Umsatz
Die sachbezogene Ertragsausfallversicherung ersetzt im vereinbarten Rahmen fortlaufende Kosten und entgangenen Gewinn. Materialkosten, die im Stillstand nicht entstehen, sind anders zu behandeln als weiterlaufende Miete oder Gehälter.
Bereiten Sie für die Anfrage Jahresumsatz, Wareneinsatz, Personalkosten, Miete und sonstige Fixkosten vor. Denken Sie an die Zeit für Ersatzbeschaffung, behördliche Freigaben und den erneuten Aufbau Ihres Kundenstamms.
Zwölf Monate können bei langen Lieferzeiten knapp werden
Die Haftzeit begrenzt den Zeitraum der Entschädigung. Sie ist etwas anderes als die Vertragslaufzeit. Bei spezialisierten Anlagen oder schwer ersetzbarer Praxistechnik sollte die Wiederanlaufplanung die Auswahl bestimmen.
Betriebsunterbrechung kann auch bei eingeschränktem Betrieb vorliegen
Eine sachbezogene Betriebsunterbrechungsversicherung setzt nicht in jedem Fall einen vollständigen Stillstand voraus. Auch wenn nur ein Teil der Produktion ausfällt oder eine Praxis nach einem Leitungswasserschaden weniger Räume nutzen kann, ist ein versicherter Ertragsausfall möglich. Entscheidend sind der gedeckte Sachschaden, die nachgewiesene Beeinträchtigung und der vereinbarte Entschädigungsumfang.
Weiter erzielte Einnahmen, eingesparte Kosten und zumutbare Maßnahmen zur Schadenminderung fließen in die Berechnung ein. Wird vorübergehend ein Ersatzraum angemietet oder eine Maschine ausgeliehen, können dafür Mehrkosten entstehen. Ob sie bezahlt werden und bis zu welcher Grenze, muss der Vertrag regeln.
Karenzzeit, zeitlicher Selbstbehalt und Haftzeit unterscheiden
| Begriff | Was er für Ihren Ausfall bedeutet |
|---|---|
| Karenzzeit nach Arbeitsunfähigkeit | Bei personenbezogenem Praxisausfallschutz beginnt die Leistung je nach Vereinbarung erst nach einer bestimmten Dauer der Arbeitsunfähigkeit. Die Liquidität für diesen Zeitraum müssen Sie einplanen. |
| Zeitliche Selbstbeteiligung bei Betriebsunterbrechung | Ein vertraglich bestimmter Anteil des zeitlichen Ausfalls bleibt bei Ihnen. Die genaue Berechnung und der Beginn richten sich nach der Klausel. |
| Haftzeit | Sie begrenzt, wie lange der Versicherer den versicherten Unterbrechungsschaden entschädigt. Eine noch laufende Jahrespolice verlängert diese Grenze nicht automatisch. |
Krankheit des Praxisinhabers braucht personenbezogenen Ausfallschutz
Wenn ein Arzt, Zahnarzt oder anderer selbstständiger Berufsträger krankheitsbedingt ausfällt, fehlt der für eine gewöhnliche Sach-Betriebsunterbrechungsversicherung erforderliche Sachschaden. Hier kommt eine dafür vorgesehene Praxisausfall- oder Betriebskostenversicherung infrage. Sie kann vereinbarte laufende Betriebsausgaben bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall absichern.
Die Auswahl hängt davon ab, wie stark der Betrieb auf die versicherte Person angewiesen ist. Prüfen Sie, ob eine Vertretung den Betrieb fortführen kann, welche Kosten trotzdem entstehen und ob eine teilweise Arbeitsfähigkeit berücksichtigt wird. Gesundheitsfragen, Wartezeiten und bestehende Beschwerden dürfen nicht mit den Regeln einer reinen Sachversicherung vermischt werden.
Externe IT, technische Defekte und Quarantäne gezielt absichern
Ausfall im Rechenzentrum
Ein Stillstand beim externen IT-Dienstleister ist nicht automatisch über den eigenen Sachvertrag gedeckt. Je nach Ursache kommen vereinbarte Rückwirkungsschäden, eine Technik-Betriebsunterbrechung oder ein Cyberbaustein infrage. Benennen Sie ausgelagerte Systeme und wichtige Dienstleister bei der Anfrage.
Maschinenschaden ohne Brand
Eine Maschinenversicherung kann einen versicherten technischen Sachschaden erfassen. Für den zusätzlichen Ertragsverlust kann eine Maschinen-Betriebsunterbrechungsversicherung erforderlich sein. Verschleiß, Wartung und gewöhnliche Instandhaltung sind nicht mit einem versicherten Auslöser gleichzusetzen.
Behördliches Tätigkeitsverbot
Quarantäne oder eine angeordnete Betriebsschließung sind nur im vereinbarten Umfang gedeckt. Persönliches Tätigkeitsverbot, Schließung der Betriebsstätte und allgemeine behördliche Maßnahmen können unterschiedlich behandelt werden. Die konkrete Klausel entscheidet; die Bezeichnung „Ausfallversicherung“ allein reicht nicht.
Beispiel: Welche laufenden Kosten muss eine Praxis überbrücken?
Eigene vereinfachte Bedarfsrechnung, kein Versicherungsbeitrag und keine Leistungszusage. Angenommen werden zwei Monate ohne Praxiseinnahmen und ohne eingesparte Fixkosten. Beträge sind tatsächliche Ausgaben einschließlich anfallender Umsatzsteuer bei angenommener fehlender Vorsteuerabzugsberechtigung. Karenzzeit, Vertretung, weitere Einnahmen und die vertraglich versicherten Kosten müssen für eine echte Berechnung berücksichtigt werden.
| Monatliche Position | Fiktiver Betrag |
|---|---|
| Gehälter einschließlich Arbeitgeberanteilen | 12.000 € |
| Miete und feste Nebenkosten | 3.000 € |
| Leasing und weitere feste Betriebsausgaben | 2.000 € |
| Summe für einen Monat ohne Einnahmen | 17.000 € |
| Rechnerischer Bedarf für zwei volle Monate | 34.000 € |
Einrichtung ersetzen und Wiederanlauf finanzieren
Gezielt zum passenden Ausfallschutz
Antworten auf häufige Fragen
Ersetzt eine Betriebsausfallversicherung den privaten Lebensunterhalt?
Eine Betriebsausfall- oder Praxisausfallversicherung kann je nach Produkt betriebliche Kosten beziehungsweise Erträge absichern. Für den privaten Lebensunterhalt bei Krankheit ist Krankentagegeld gesondert zu prüfen. Dieselben Kosten dürfen nicht beliebig mehrfach entschädigt werden.
Sind schlechte Auftragslage und Umsatzrückgang versichert?
Eine Ausfallversicherung zahlt nicht allein deshalb, weil Aufträge fehlen. Die im Vertrag festgelegte Ursache muss eingetreten sein. Ein allgemeines Absatz- oder Unternehmerrisiko wird durch die gewöhnliche Ertragsausfallversicherung nicht übernommen.
Kann ich eine Inhaltsversicherung mit Betriebsunterbrechung kombinieren?
Eine Inhaltsversicherung kann um sachbezogenen Betriebsunterbrechungsschutz ergänzt werden. Der Sachbaustein betrifft beschädigte Einrichtung oder Waren; der Unterbrechungsbaustein betrifft den versicherten Ertragsausfall. Versicherungssummen, Gefahren und Haftzeit müssen für beide Bestandteile zum Betrieb passen.
Bezahlt die Ausfallversicherung bei jeder Krankheit?
Eine Ausfallversicherung zahlt wegen Krankheit nur, wenn sie diesen personenbezogenen Auslöser ausdrücklich versichert. Bei einer Praxisausfallversicherung sind unter anderem die versicherte Person, Arbeitsunfähigkeit, Karenzzeit und Ausschlüsse maßgeblich. Eine normale Betriebsunterbrechung nach Sachschaden übernimmt das Krankheitsrisiko des Inhabers nicht.
Sind Ausfälle beim Lieferanten mitversichert?
Für eine Betriebsunterbrechung durch einen Schaden beim Lieferanten ist regelmäßig eine passende Rückwirkungsdeckung erforderlich. Sie kann auf bestimmte Ursachen, Länder, Lieferanten oder Beträge begrenzt sein. Nennen Sie vor Abschluss besonders wichtige Zulieferer und die Zeit, die ein Wechsel zu einem Ersatzlieferanten beanspruchen würde.
Warum reicht die Versicherungssumme meiner Büroeinrichtung nicht immer aus?
Der Ertragsausfall kann den Wert der Büroeinrichtung deutlich übersteigen. Eine Firma mit wenigen Geräten, aber hohen Personal- und Mietkosten braucht deshalb eine eigene Bedarfsrechnung. Prüfen Sie bei einer kleinen Betriebsunterbrechung besonders, ob die an die Inhaltsversicherung gekoppelte Summe für den möglichen Stillstand ausreicht.